8 bonnes pratiques de prévoyance pour les médecins généralistes

Maladie, accident, invalidité… Les risques qui pèsent sur les médecins sont nombreux et peuvent avoir des conséquences financières importantes. Face à ces incertitudes, la prévoyance est une protection indispensable. Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons interviewé Simon Cano, juriste chez CF Gestion Privée qui nous a livré ses conseils et ses recommandations.

Simon Cano est depuis 7 ans Conseiller en gestion de patrimoine chez CF Gestion Privée. Il intervient sur des sujets qui ont attrait à la gestion de patrimoine, au droit fiscal ou encore sur des problématiques assurantielles pour des clients indépendants. Il propose notamment des solutions d’assurances et de placements.

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Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?

La prévoyance est un sujet important pour les professionnels de santé libéraux. Il s’agit d’un contrat qui couvre, en cas d’accident de la vie, à titre privé ou professionnel, le maintien de vos revenus. Ce contrat vient en complément du régime obligatoire et permet  de maintenir un niveau de vie en cas d’incapacité à exercer la profession constatée par un arrêt de travail.

Quelles sont les bonnes pratiques pour les praticiens en termes de prévoyance ? 

1. Bien déterminer vos garanties à couvrir 

En effet, il faut couvrir tous vos revenus, en tant que professionnel libéral, et être couvert au plus juste en prenant par exemple votre dernière déclaration d’impôt.

Si vous souscrivez un contrat en début de carrière, pensez à le mettre à jour au fil de l’évolution de votre rémunération.

2. Être vigilant sur les caractéristiques du contrat 

Dans le cadre d’un contrat indémnitaire, la compagnie pourra vous demander de justifier vos derniers revenus pour payer les garanties du contrat et les diminuer si ces dernières dépassent les revenus déclarés. Cela peut être problématique si vous êtes amené à moins travailler avant d’être arrêté du fait d’une pathologie longue. 

Les contrats forfaitaires n’ont pas cette problématique.

3. Prendre en compte le montant des capitaux décès 

Ces derniers sont importants car ils permettent, en cas de décès, de transférer une somme au conjoint survivant pour lui permettre de faire face aux différents engagements financiers. Bien que des assurances soient prises sur les crédits immobiliers, ces capitaux décès complémentaires peuvent permettre de faire face aux études des enfants par exemple. Il est recommandé de se couvrir pour un montant équivalent à trois années de rémunération. Par exemple, pour un médecin qui gagne 60 000 € annuel, il convient de privilégier une couverture à hauteur de 180 000 €.

4. S’assurer de la détermination du barème d’invalidité 

L’invalidité se déclenche généralement trois ans après le début de l’arrêt de travail. 

Dans le cadre de la prévoyance, et afin de maintenir les garanties, vous devez passer un entretien avec un médecin expert qui se prononce sur un pourcentage d’invalidité.

Pour fixer ce pourcentage, il doit se référer au barème inscrit au contrat. Ces barèmes peuvent être de différentes natures : en fonction des pathologies édictés au contrat, de la capacité à exercer la profession, etc. Ces barèmes sont importants et ils doivent être adaptés à la profession. 

5. Être vigilant sur la prise en charge de certaines pathologies

Certains contrats excluent ou limitent la prise en charge de certaines pathologies, notamment les pathologies disco-vertébrales ou encore les affections psychopathologiques (dépression, burn-out…). Soyez attentif sur cette clause du contrat.

6. Veiller à la prise en charge des pathologies liées à une activité sportive 

Certains sports sont exclus des contrats comme la voile, les sports de combat, la plongée, etc. Pensez à bien vérifier cette clause dans votre contrat de prévoyance.

7. Prendre une garantie complémentaire pour les frais professionnels

Il s’agit d’une garantie supplémentaire pour le maintien de vos revenus. Elle est extrêmement importante pour les professions médicales. Elle permet, durant l’arrêt de travail et pour une durée courte, de couvrir les frais qui se poursuivent sur votre activité professionnelle.

Cela tient compte des loyers, des crédits et également des cotisations sociales qui peuvent être payés en n+1. Cela évite d’avoir à payer ces frais en diminuant ainsi votre budget à titre personnel.

8. Se faire conseiller par un professionnel 

Il peut être judicieux de se faire accompagner par un expert pour avoir connaissance des bonnes pratiques et bénéficier de conseils avisés.

Vous souhaitez en savoir plus ? N’hésitez pas à contacter Simon Cano de la CF Gestion Privée.

Quelles sont les erreurs à éviter ?

1. Ne pas souscrire un contrat de prévoyance dès le début de votre activité 

Il est important de comprendre que sur l’ensemble de ces contrats au moment de leur souscription, vous devrez passer un questionnaire de santé. En effet, l’assureur ne couvrant qu’un risque futur, il sera en droit de connaître vos pathologies antérieures. En cas de réponse positive, ce dernier pourra exclure du contrat les suites et conséquences d’anciennes pathologies ou encore vous sur-primer. 

Il est donc important d’avoir un contrat dès le départ de son activité et pour un montant le plus juste possible.

2. Chercher à tout prix une prévoyance la moins chère possible 

C’est avant tout les garanties qui font la qualité du contrat. Et un contrat moins cher va souvent de pair avec des garanties plus faibles. Le risque de non prise en charge pourrait être plus important.

Diversifiez votre activité avec la téléconsultation médicale

De nombreux professionnels de santé choisissent de compléter et diversifier leur pratique avec la téléconsultation médicale. Cela leur permet de percevoir des revenus complémentaires mais également de diversifier leurs sources de revenus. Cela peut également être utile (et prévoyant !) en cas d’impossibilité d’exercer en cabinet. 

Medaviz propose un service de téléconsultation pour des adhérents de mutuelles partenaires. Ce service est assuré par une équipe médicale engagée composée de : 

• Médecins généralistes, 
• Médecins spécialistes,
• Autres professionnels paramédicaux… 

Ce service de téléconsultation est très utile et permet à des patients d’échanger avec des professionnels de santé par téléphone ou visio afin d’obtenir des conseils ou une orientation médicale. Ce sont des patients qui, le plus souvent, se trouvent dans des déserts médicaux ou dont le médecin traitant n’est pas disponible. 

Envie d’intégrer notre équipe médicale ?